스톡holm's Note

최근 들어 많은 사람들이 노후 준비에 큰 관심을 가지고 있다. 근로소득과 은행의 예금 이자만으로는 미래를 보장 받기 어려운 현실을 대변하는 현상이 아닐까 싶다.

이처럼 저금리 시대를 맞이한 우리가 3중 연금을 구축해야하는 이유와 그 중에서도 연금저축펀드를 통한 개인연금 강화의 필요성에 대해선 이전에 다루어 보았다. 추가 설명이 필요한 사람은 아래의 게시물을 참고 바란다.

노후 준비와 3중 연금 (ft. 연금저축펀드) - https://investingnote.tistory.com/m/9

오늘은 연금저축펀드의 기본적인 특징과 장단점에 대해 간단히 짚고 넘어가고자 한다.

1) 특징

연금저축펀드는 종합소득이 있는 국내 거주자 모두가 가입 가능하다. 가입 후 5년이 경과하고, 만 55세 이후가 되었을 때부터 연금수령을 시작할 수 있다. 연금의 액수는 연금수령한도 내에서만 인출 가능한데, 그 액수는 다음과 같이 산출한다.

연금계좌의 평가액 ÷ ((11 - 연금수령연차) x 120%)

위 공식을 살펴보면 연금계좌의 평가액이 높을수록, 연금수령연차가 커질수록 연금수령한도가 증가한을 알 수 있다. 납입한도는 모든 금융기관의 연금계좌를 합산하여 연간 최대 1800만원이다.

2) 장점

가장 큰 장점은 무엇보다 절세 효과에 있다. 본인의 총급여 액수에 따라 세액공제(연말정산)율에 차이가 있다. 예를 들어, 연 5500만원 이하의 소득이 있는 사람을 기준으로 매년 400만원까지 16.5%의 세액공제율로 환급을 해준다. 즉, 나의 연봉이 5500만원 이하라면 1년 동안 연금저축계좌에 납입하였을 때 최대 66만원(400만원 x 16.5%)까지 연말정산으로 환급 받을 수 있다. 또한, 연금수령시에도 수령 연령에 따라 3.3% ~ 5.5%의 낮은 소득세만 부과되는 것도 절세 효과가 있다. 일반 펀드의 경우 15.4%의 수익세가 부과되는 것과 비교하면 굉장히 낮은 소득세가 적용되는 것이다.

연금저축펀드의 또 하나의 장점은 바로 자유납입식 계좌라는 것이다. 즉, 매월 정해둔 액수만큼 납입할 필요없이 내 자금 운용 상황에 따라 유동적으로 납입 가능하다는 점이다. 여유 자금만으로 노후 대비를 할 수 있다는 점에서 굉장한 이점이 있다.

마지막으로 계좌의 자산 증식을 위해 납입금으로 투자가 가능하다는 장점이 있다. 다만, 일반 보통주나 해외 상장 ETF는 거래할 수 없는 등 투자 가능한 종목에는 제한이 있다. 적절한 ETF 투자를 통해 연금저축계좌의 복리 효과로 자산 증식을 기대해 볼 수 있다는 것이 매력적인 이점이다.

3) 단점

원금 보장이 되지 않는다는 것이 연금저축펀드의 가장 큰 단점이다. 즉, 극단적으로 말해서 내가 납입한 금액으로 진행한 투자의 손실로 인하여 계좌의 잔고가 사라질 수도 있다. 많은 사람들이 연금저축펀드를 시작하기에 앞서 고민하게 되는 점이 바로 이 부분이다. 물론, 연금저축계좌를 통한 무분별한 투기를 방지하기 위해서 일반 보통주는 매매할 수 없는 등의 장치는 마련되어 있으나 원금 보장을 강력히 희망하는 사람에겐 꼭 고민해야 할 부분이다.

또한 연금저축펀드의 중도인출 및 중도해지 시, 기타소득세 16.5% 부과와 5년 이내 해지할 경우 2.2%의 해지가산세가 추가로 부과된다는 점도 유의해야 한다. 즉, 연금저축계좌로의 납입은 반드시 여유 자금으로 시행할 것을 권고한다.

우리는 오늘 연금저축펀드의 특징과 장단점에 대해 간략하게 살펴보았다. 절세효과, 자유납입식, 투자가능 등 많은 장점이 존재하나 원금 보장이 되지 않는다는 단점도 있는 상품이다.

필자의 개인적 견해로는 연금저축계좌의 납입액으로 S&P500 지수를 추종하는 국내상장 ETF 등의 투자를 적절히 활용한다면, 자산증식과 절세효과의 두마리 토끼를 동시에 잡을 수 있다고 판단된다.

여러 장점이 있는 연금저축펀드를 통해 풍족한 노후를 준비할 수 있기를 바란다.

함께 읽으면 좋을 게시물
연금저축펀드로 투자하기 좋은 ETF (ft. S&P500 and 나스닥100) - https://investingnote.tistory.com/m/31

* 본 게시물은 투자종목 추천과 무관한 개인적 견해이며, 이를 활용하여 발생한 매매의 모든 수익과 손실에 대한 책임은 매매자 본인에게 있습니다

축하한다.
당신은 안락한 노후 대비에 한발자국 더 다가섰다.

뜬금없이 이게 무슨 소리인가 싶을 것이다.

현재 이 게시물을 읽고 있다면 당신은 분명히 연금저축펀드의 필요성에 대해 잘 알고 있는 사람일 것이다. 또한 그 중요성을 깨달았기에 편안한 노후를 준비함에 있어 첫단추를 잘 꿰었다는 의미에서 축하를 전하는 것이다.

혹시나 연금저축펀드의 필요성에 대해 아직 확신이 없는 사람이라면, 아래의 게시물을 참고하길 바란다.

노후 준비와 3중 연금 (ft. 연금저축펀드) - https://investingnote.tistory.com/m/9

연금저축펀드 특징 및 장단점 간단 정리 (ft. 세액공제) - https://investingnote.tistory.com/m/22

오늘은 연금저축계좌에 납입한 금액으로 투자하기 좋은 ETF에 대해 소개하고자 한다.

이전 게시물에서 추천한 VOO나 QQQ 같은 ETF를 사모으면 되지 않겠냐는 생각이 들수도 있지만, 연금저축계좌로는 해외에 상장된 ETF에 투자할 수 없도록 되어 있다.

그렇다면 안정적으로 우상향하는 S&P500 지수나 나스닥 지수를 추종하는 ETF에는 투자가 불가능한 것인가?

결론부터 이야기하면 '가능하다'.

국내의 몇몇 증권사에서도 S&P500과 나스닥100 지수를 추종하는 ETF를 만들어 운용하고 있다. 본 게시물에서는 이 중에서 몇가지를 소개하고자 한다.

TIGER 미국나스닥100 (133690)

운용사 : 미래에셋
상장일 : 2010.10
순자산 : 약 7,249억원
수수료 : 0.07%

미국 나스닥100 지수를 추종하는 대표적인 국내상장 ETF이다. 2010년 출시된 이후 안정적으로 우상향하고 있으며 나스닥 지수를 추종하는 국내 ETF 중 가장 많은 순자산을 보유하고 있고, 거래량도 활발한 장점이 있다.

나스닥 지수를 추종하는 국내상장 ETF에는 TIGER 외에도 한국투자신탁의 KINDEX 미국나스닥100,과 KB의 KBSTAR 미국나스닥100이 존재한다. 각 상품마다 수수료, 분배금 등에 약간의 차이가 있어 아래에 해당 사이트 링크를 공유한다.

필자의 주관적 견해로는 10년간의 노하우로 안정적으로 운용되고 있으며 순자산이 가장 많은 TIGER 미국나스닥100이 좋은 투자처가 되지 않을까 싶다.

KINDEX 미국S&P500 (360200)

운용사 : 한국투자신탁
상장일 : 2020.08
순자산 : 약 2,220억원
수수료 : 0.07%

미국 S&P500 지수를 추종하는 국내상장 환노출형 ETF이다. 이와 유사한 환노출형 상품으로는 미래에셋의 TIGER 미국S&P500와 KB의 KBSTAR 미국S&P500이 있다.

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S&P500 지수를 추종하는 국내 ETF를 찾다보면 '(H)' 표시를 볼 수가 있는데, 이는 환헷지를 의미한다. 즉, 환율에 의해 영향을 받지 않는다는 뜻이다. 이러한 경우 일반적으로 운용 수수료가 더 비싼 경향이 있다.

사실, S&P500 지수를 추종하는 각각의 환노출형 ETF의 경우 순자산과 운용수수료를 고려하면 서로가 거의 유사하기 때문에, 어떤 상품을 고를지 결정함에 있어 환헷지 여부를 고려하는 것이 필요하다. 예를 들어, 환헷지가 적용된 한화자산운용의 ARIRANG S&P500(H)의 경우 환율의 영향을 받지 않는 대신 운용 수수료가 0.3%로 비싸진다는 점을 인지해야 한다.

필자의 주관적 견해로는, 환율에 따라 변동성이 있을 수 있으나 장기적 투자의 관점으로 보았을 때 수수료가 비교적 저렴한 환노출형 ETF(KINDEX, TIGER, KBSTAR)를 선택하는 것이 보다 더 유리하다고 판단된다.

우리는 오늘 연금저축펀드로 투자하기 좋은 국내상장 ETF에 대해 살펴보았다. 절세의 효과와 자산의 증식이라는 두마리 토끼를 한번에 잡길 바란다.

* 본 게시물은 투자종목 추천과 무관한 개인적 견해이며, 이를 활용하여 발생한 매매의 모든 수익과 손실에 대한 책임은 매매자 본인에게 있습니다

노후 준비는 언제부터 시작하는 것이 좋을까?

이 게시물을 읽고 뒤로가기 버튼을 누르려는 20-30대라면 끝까지 읽어보는 것을 추천한다. 바로 여러분을 위한 내용이다.

취직의 문은 나날이 높아지고, 정년까지는 일하기 어려우며 평균 수명은 점차 증가하고 있는 세상이다. 다시 말해서, 퇴직 후 보내야 하는 시간이 점점 늘어나고 있는 것이다.

그렇다면 우리는 퇴직 후의 삶을 어떻게 대비해야할까? 지금부터라도 여러분이 3중 연금에 대해 관심을 가져야하는 이유가 여기에 있다.

연금이란, 정규적인 소득이 없을 때 개인에게 해마다 지급되는 돈을 의미한다. 퇴직 후 근로 소득이 사라졌을 때를 대비한 시스템 정도로 이해하면 되겠다.

풍요로운 노후 생활을 위해선, 여러 단계로 연금을 확보하는 것이 중요한데 아래와 같은 세가지가 있다.

1. 국민연금
2. 퇴직연금
3. 개인연금

국민연금의 경우 국가가 보장하는 연금제도로 개인적으로는 관리를 할 수 없다.

퇴직연금에는 DB형, DC형 등의 몇가지 종류가 존재하나, 우선 본 게시물에서는 지나가도록 하자. 궁금한분들이 있다면 아래의 다른 블로그 게시물을 참조 바란다.

https://wonjc.tistory.com/544

마지막으로 개인연금.
국가나 회사 등의 도움 없이 스스로 준비하는 개별적 연금으로, 은퇴 후 삶을 풍요도를 결정 짓는 중요한 연금이다.

그렇다면 개인연금은 어떻게 준비하는가? 여러 방법이 있겠으나, 여기서는 연금저축펀드를 소개하고자 한다.

연금저축이란 개인이 자발적으로 준비하는 연금으로 수년 이상의 정해진 납부 기간을 통해 일정 연령 이후부터 수령을 받을 수 있는 개인연금의 한 종류이다.

연금저축은 연금저축펀드, 연금저축보험, 연금저축신탁(현재는 사라졌다)으로 구성되어 있다. 그렇다면 도대체 무엇을 선택해야 좋을까. 아래의 표를 참고해보자.

내 주관적인 견해를 먼저 얘기하자면 연금저축펀드를 선택하는 것이 가장 현명하다고 본다.

연금저축펀드의 경우 원금 보장이 되지 않는다는 단점이 존재하나, 자유납입식이라는 점과 주식형을 통해 자산 자체를 불려 나갈 수 있다는 점에서 강점을 갖는다. 또한 주식형이라 해도 개별 주식을 매매하는 것이 아닌 ETF 등 한정된 종목에만 투자할 수 있기에, S&P500 혹은 나스닥 지수를 추종하는 국내상장 ETF 등을 활용한다면 보다 안정적인 자산 증식을 할 수 있을 것으로 기대된다.

그리고 연금저축펀드의 또다른 장점 중 하나는 바로 절세 효과이다. 연 근로소득 5500만원 이하의 사람을 기준으로 했을 때, 연말정산시 최대 400만원까지(납입금액의 16.5%) 세액공제를 받을 수 있다. 또한, 연금저축계좌의 경우 연금 수령시에도 3.3~5.5%의 낮은 소득세(일반 펀드의 경우 이익금의 15.4%의 수익세가 적용됨)가 적용된다는 장점도 있다.

그렇다면 이렇게 이득이 많은 제도를 도대체 누구 좋으라고 만든 것인가라는 의심이 생길지도 모르겠다. 짧은 식견으로는, 고령화에 따른 복지비용 절감과 국민연금으로는 모든 노후를 충당하기 어려운 현실적인 문제에 대해 국가적 차원에서 개인연금을 장려하기 위해 만든 시스템이 아닌가 싶다.

자산 증식과 절세 효과의 장점을 갖춘 연금저축펀드.
여러분의 풍요로운 은퇴 후 생활을 위해 적극적으로 고려해보길 바란다.

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* 본 게시물은 투자종목 추천과 무관한 개인적 견해이며, 이를 활용하여 발생한 매매의 모든 수익과 손실에 대한 책임은 매매자 본인에게 있습니다.