스톡holm's Note

노후 준비는 언제부터 시작하는 것이 좋을까?

이 게시물을 읽고 뒤로가기 버튼을 누르려는 20-30대라면 끝까지 읽어보는 것을 추천한다. 바로 여러분을 위한 내용이다.

취직의 문은 나날이 높아지고, 정년까지는 일하기 어려우며 평균 수명은 점차 증가하고 있는 세상이다. 다시 말해서, 퇴직 후 보내야 하는 시간이 점점 늘어나고 있는 것이다.

그렇다면 우리는 퇴직 후의 삶을 어떻게 대비해야할까? 지금부터라도 여러분이 3중 연금에 대해 관심을 가져야하는 이유가 여기에 있다.

연금이란, 정규적인 소득이 없을 때 개인에게 해마다 지급되는 돈을 의미한다. 퇴직 후 근로 소득이 사라졌을 때를 대비한 시스템 정도로 이해하면 되겠다.

풍요로운 노후 생활을 위해선, 여러 단계로 연금을 확보하는 것이 중요한데 아래와 같은 세가지가 있다.

1. 국민연금
2. 퇴직연금
3. 개인연금

국민연금의 경우 국가가 보장하는 연금제도로 개인적으로는 관리를 할 수 없다.

퇴직연금에는 DB형, DC형 등의 몇가지 종류가 존재하나, 우선 본 게시물에서는 지나가도록 하자. 궁금한분들이 있다면 아래의 다른 블로그 게시물을 참조 바란다.

https://wonjc.tistory.com/544

마지막으로 개인연금.
국가나 회사 등의 도움 없이 스스로 준비하는 개별적 연금으로, 은퇴 후 삶을 풍요도를 결정 짓는 중요한 연금이다.

그렇다면 개인연금은 어떻게 준비하는가? 여러 방법이 있겠으나, 여기서는 연금저축펀드를 소개하고자 한다.

연금저축이란 개인이 자발적으로 준비하는 연금으로 수년 이상의 정해진 납부 기간을 통해 일정 연령 이후부터 수령을 받을 수 있는 개인연금의 한 종류이다.

연금저축은 연금저축펀드, 연금저축보험, 연금저축신탁(현재는 사라졌다)으로 구성되어 있다. 그렇다면 도대체 무엇을 선택해야 좋을까. 아래의 표를 참고해보자.

내 주관적인 견해를 먼저 얘기하자면 연금저축펀드를 선택하는 것이 가장 현명하다고 본다.

연금저축펀드의 경우 원금 보장이 되지 않는다는 단점이 존재하나, 자유납입식이라는 점과 주식형을 통해 자산 자체를 불려 나갈 수 있다는 점에서 강점을 갖는다. 또한 주식형이라 해도 개별 주식을 매매하는 것이 아닌 ETF 등 한정된 종목에만 투자할 수 있기에, S&P500 혹은 나스닥 지수를 추종하는 국내상장 ETF 등을 활용한다면 보다 안정적인 자산 증식을 할 수 있을 것으로 기대된다.

그리고 연금저축펀드의 또다른 장점 중 하나는 바로 절세 효과이다. 연 근로소득 5500만원 이하의 사람을 기준으로 했을 때, 연말정산시 최대 400만원까지(납입금액의 16.5%) 세액공제를 받을 수 있다. 또한, 연금저축계좌의 경우 연금 수령시에도 3.3~5.5%의 낮은 소득세(일반 펀드의 경우 이익금의 15.4%의 수익세가 적용됨)가 적용된다는 장점도 있다.

그렇다면 이렇게 이득이 많은 제도를 도대체 누구 좋으라고 만든 것인가라는 의심이 생길지도 모르겠다. 짧은 식견으로는, 고령화에 따른 복지비용 절감과 국민연금으로는 모든 노후를 충당하기 어려운 현실적인 문제에 대해 국가적 차원에서 개인연금을 장려하기 위해 만든 시스템이 아닌가 싶다.

자산 증식과 절세 효과의 장점을 갖춘 연금저축펀드.
여러분의 풍요로운 은퇴 후 생활을 위해 적극적으로 고려해보길 바란다.

함께 읽으면 좋을 게시물
연금저축펀드 특징 및 장단점 간단 정리 (ft. 세액공제) - https://investingnote.tistory.com/m/22

연금저축펀드로 투자하기 좋은 ETF (ft. S&P500 and 나스닥100) - https://investingnote.tistory.com/m/31

* 본 게시물은 투자종목 추천과 무관한 개인적 견해이며, 이를 활용하여 발생한 매매의 모든 수익과 손실에 대한 책임은 매매자 본인에게 있습니다.

바야흐로 대투자 시대이다.

부모, 형제, 친구 포함하여 주위를 둘러보면 투자를 하지 않는 사람을 찾기 어려운 세상이다.

왜 이렇게 많은 사람들이 투자에 관심을 갖게 되었는지는 우선 제쳐두고, 과연 나는 투자로 얼마만큼의 수익을 얻을 수 있을지 바로 살펴보자.

투자의 방법에는 다양한 것들이 있을 수 있겠으나, 소액으로 가장 쉽게 시작할 수 있는 '주식'을 통해 알아보고자 한다.

주식 투자를 시작하려는 사람이라면 과연 얼마만큼의 수익률을 목표로 해야할까?

소소하게 욕심내지 않고 월 10% ?
아니면 조금 열심히 공부해서 월 20% ?

옆집 철수는 일주일만에 100% 수익을 얻었다는 이야기나 회사의 김과장이 주식 대박으로 퇴사 했다는 소식을 듣고 있노라면, 위의 목표 수익률은 높아보이기는 커녕 손해를 보고 있는 것 같아 보이기까지 한다.

거두절미하고 결론부터 얘기하면, 이는 터무니 없게 높은 수치이다. 일례로, 투자의 대가 워렌 버핏의 연평균 수익률 조차도 20%대에 존재하고 있다.

실제로 계산기를 두드려 보자.

월 10%의 수익률을 1년간 유지했을 때, 우리는 약 313%의 수익률을 기록하게 된다. 다시 한번 말하지만, 버핏의 연평균 수익률이 20%대임을 기억하자.

그렇다면 우리는 얼마만큼의 수익률을 목표로 하는 것이 현실적일까?

내 개인적인 생각은 월 1%이다.

'겨우 이 정도 수익 내자고 주식을 한다고?' 라는 생각이 드는 사람은 아래의 내용을 조금 더 읽어보길 권유한다.

S&P500 지수 기준 연 8% 상승 + 배당 2% = 총합 연 10% 수익률을 목표로 한다고 가정해보자.

매월 1%의 수익률을 기록하면, 위와 같이 약 12%의 연수익률을 획득할 수 있다.

계산의 편의를 위해 연평균 10% 수익률을 얻는다고 가정하고 10년 뒤, 20년 뒤, 30년 뒤의 자산은 얼마나 증가하는지를 계산하면 아래와 같다.

위에서 알 수 있듯이, 연 10%의 수익을 30년 동안 이루어낸다면 당신의 자산은 17배 이상으로 증가되어 있을 것이다.

즉, 1억을 투자해서 추가 자본 투입 없이 월 1% 수익률만 꾸준히 기록한다면 30년 뒤엔 17억이 되어 있는 것이다.

조금 더 현실과 와닿게 계산하기 위해 다음과 같은 조건으로 바꿔보자. 기초자산 1000만원으로 매월 50만원씩 주식에 적립식 투자를 하고, 월 평균 1%의 수익을 올린다면?

첫해에는 약 1767만원이 되어 있으며, 납입액을 제외한 연간 순 수익은 167만원 정도임을 확인 할 수 있다.

이 결과가 혹시 실망스럽다면, 이런 투자를 10년간 지속했을 때의 결과를 확인해보자.

10년째 투자하였을 때, 총 자산은 1억5000만원으로 증가되어 있으며 주식 투자로 얻은 연간 수익만 1600만원에 달하는 것을 확인할 수 있다.

사람에 따라서 기초자산의 액수가 더 클수도 있고, 납입금이 처음보다 증가할 수도 있는 것을 고려한다면, 연간 수익은 더 많이 올라가게 될 것이다.

투자를 가능한 일찍 시작할 것
복리의 힘을 믿으며, 장기적인 투자를 지향할 것

오늘 하고자 했던 이야기를 요약하면 위의 두가지가 되겠다. 여러분의 성투를 빈다.

* 본 게시물은 종목 추천 및 투기 조장과는 무관하며, 투자의 결과에 대한 책임은 본인에게 있음을 명심하시기 바랍니다.